財務自由
股票沒有明確目標的話，錢就只是一個數字，而不是幫助我們實現夢想的工具。沒有明確目標的話，我們會不知道要從何而起，也不知道何時該停止。
這次我想跟大家分享我自己理財的三步曲，並說說我如何使用這個框架實現了環遊世界的夢想。
實現夢想的三步曲
你的目標是什麼？
夢想可大可小，它也不必是一成不變的。重要的不是那是怎樣的目標，而是我們要有一個目標存在，然後我們才能向著標桿向前跑。
想像一下今天體育老師要我們去操場跑圈，然後他跟我們說一直跑、直到跑到他喊停會比較辛苦，還是他一開始就明確地跟我們說要跑 4 圈共 1,600 米比較辛苦？答案顯然是前者，因為我們不能夠預期跑完 4 圈後就能休息，而理財也是一樣，我們需要為自己設定一個明確的目標。
你的目標可以是環遊世界、達成財務自由、提早退休、創業⋯就即管許願吧！然後我在文末再跟你分享我許過什麼願望，以及我是怎樣一步步用這個框架去達成願望。
用 Excel 做預算
也不是說要你在許完願後，然後就埋頭苦幹去完成目標，我們的下一步是要拿出 Excel 去做預算。
估算時，我們需要將支出於 Excel 分拆成不同細項去表列，亦要將收入分拆成細項去表列。而這樣做有 3 個好處：
- 可以及早發現自己漏算了什麼
- 可以針對每個細項進行開源節流
- 可以有清晰的藍圖，知悉按現狀發展下去的話要能不能、要多久才能達成目標
開源 & 節流
開源與節流是在理財路上每個人都會談及的事。每每說到這一點就會想到要多打一份兼職、多賺一份收入，又或是要每天喝少一杯星巴克、一年下來就能省下某某金額云云。
我並不是說開源與節流是錯的，我想指出的是我們要具創意地去開源與節流，多想想在傳統的方法以外，會不會有其他的途徑去達致同樣／類近的成果呢？好像說得有點抽象，我們來直接舉個例子吧。
我 18 歲的夢想是要環遊世界
我相信環遊世界是許多人有過的夢想，我也是。我想我大概是在 25、26 歲完成了這個夢想吧？現在就是有一種去夠了的感覺（雖然也因為疫情的關係去不了旅行啦。）
確立目標
「環遊世界」是很空泛的 4 個字，具體來說要去了哪些地方才算是環遊了世界呢？是不是只要去到了北美洲、南美洲、歐洲、非洲、亞洲、大洋洲就算是環遊過世界？是不是要由一個地點出發，然後一口氣沿著地球跑一圈才算是環遊世界？
我要環遊世界的出發點單純是因為喜歡旅行，想要感受世界不同地方的風土人情。所以我並不執著於要一口氣連續去很多很多個國家，實際上有沒有「用幾程飛機圍著地球飛一圈」的這件事對我來說並不重要，我可以分開幾次去北美洲、南美洲、歐洲、東南亞、中亞、非洲等。
制定預算
在這個例子裡我們就將東西簡化成去日本旅行好了，這樣大家會比較有畫面和概念。而預算這東西也是大同小異的，不論是去日本、美國、巴西、摩洛哥都好，都是離不開機票、住宿、當地交通、飲食這些開支項目。
| 支出 | 明細 | 計算公式 | 日圓 | 港幣 | 台幣 |
|---|---|---|---|---|---|
| 機票 | 傳統航空公司直航機票 | 1 × HKD 3,000 | JPY 37,500 | HKD 3,000 | NTD 12,000 |
| 住宿 | 商務旅館 | 10 × JPY 10,000 | JPY 100,000 | HKD 8,000 | NTD 32,000 |
| 當地交通 | JR Pass | 2 × JPY 10,000 | JPY 20,000 | HKD 1,600 | NTD 6,400 |
| 飲食 | 三餐均於餐廳用膳 | 10 × JPY 3,000 | JPY 30,000 | HKD 2,400 | NTD 9,600 |
| 總支出 | – | – | JPY 187,500 | HKD 15,000 | NTD 60,000 |
至於收入，我想我們都是從儲蓄和工作入手。環遊世界是我在 18 歲的夢想，那時我才剛讀大學，每月當家教的收入大概就只有 US$250（約 HK$2,000 / NT$8,000）。儲畜幾乎可以說是沒有。
| 收入 | 明細 | 計算方式 | 日圓 | 港幣 | 台幣 |
|---|---|---|---|---|---|
| 家教 | 2 名學生每週各 1 次 | 2 × 4 × HKD 250 | JPY 25,000 | HKD 2,000 | NTD 8,000 |
| 總收入 | – | – | JPY 25,000 | HKD 2,000 | NTD 8,000 |
按照這樣的步伐，即使我平日不吃不喝，我也要 8 個月的時間才能儲到足夠的旅費去 10 天日本。而現實生活當然不允許我不吃不喝，所以按那個步伐我可能要儲 12 個月錢才有辦法去到日本，更別說是環遊世界了。
節流
要讀到這個部份需要不少的耐性，感謝你讀到這裡，我保證這個開源節流的部份不會讓你失望的，畢業我後續有一整盤的生意都是在教大家如何省錢，也算是把自己的商業秘密公開了（笑）。
| 支出 | 明細 | 計算方式 | 日圓 | 港幣 | 台幣 |
|---|---|---|---|---|---|
| 機票 | 廉航直航機票 | 1 × HKD 1,500 | JPY 18,750 | HKD 1,500 | NTD 6,000 |
| 住宿 | 青年旅社 Hostel | 10 × JPY 4,000 | JPY 40,000 | HKD 3,200 | NTD 12,800 |
| 當地交通 | 青春 18 Pass | 1 × JPY 12,000 | JPY 12,000 | HKD 960 | NTD 3,840 |
| 飲食 | 自行料理早 & 晚餐 | 10 × JPY 2,000 | JPY 20,000 | HKD 1,600 | NTD 6,400 |
| 總支出 | – | – | JPY 90,750 | HKD 7,260 | NTD 29,040 |
我清楚重要的是我能去到那個地方，至於過程中的舒適我認為是可以犧牲的。因此，如果搭座位比較擠的廉航可以幫我省下一半的機票錢的話，我願意。又或是搭傳統航空公司、但花額外 4 小時去轉機可以便宜一半的話，我也是願意用時間換半價。
舒適度、便捷度、價格往往只能三選二，要節流就要有犧牲的覺悟。
同樣地，對住宿來說我也就只需要一個睡覺的地方，那個地方不必是我專屬的，我也不需要一個獨立的廁所與浴室，若果住青年旅社可以節省一半開支的話，我也定必會做。更甚的是可以去沙發沖浪（Couchsurfing），透過網上平台認識到在外國的友人，並免費在他家中的沙發上過一晚也是一個解法，就發揮你的創意吧。
按照這個步伐，月入 JPY 25,000 的我可能做 6-8 個月錢就能夠去日本了。但怎麼說也好，這樣就只能讓我勉強去到日本，要去更遠的歐洲、美國還是不太可行啊。
開源
開源其實就是創造價值、並且與別人交換成金錢；當家教如是，幫老闆打工如是，都是用時間和技能去換取金錢。簡單的開源就當然是多找一份工作，用額外的時間換取額外的收入，但這並不是我想跟你說的。
我在思考的是：我能否用另一種商業模式、不靠販賣時間去賺取多一重收入呢？
我猜你一定有聽過 Airbnb，也可能有用過它。但你在用它的時候有留意到它曾經有一項名為推薦朋友（Refer a Friend）的功能嗎？簡單來說，我們每推薦一個新用戶去使用 Airbnb 的話，他在首筆預訂滿 HK$550 後可享 HK$250 折扣；而我作為推薦人，我在新用戶完成他的入住後我就有約 HK$180 的住宿基金，待下次預訂 Airbnb 時就可以折抵房費。
換個說法，假設 Airbnb 的房價跟商務旅館是同一等級，住 10 晚要 JPY 100,000 / HK$ 8,000 / NT$ 32,000 好了，我就只需要幫 Airbnb 推薦到 45 名新用戶（45 × HK$180 = HK$8,100）就可賺到足夠的住宿基金，好以代付我在日本旅行時的住宿開支了。
那實際上怎樣才能推薦到 45 名新用戶去用 Airbnb 呢？方法有許多，可以是開個 Facebook 專頁跟大家分享旅行的心得，順便置入廣告去推廣 Airbnb；也可以是將自己旅行的經驗製作為 vlog 上載至 YouTube 作推廣，反正就是用你覺得舒服的方式去做即可。
| 收入 | 明細 | 計算方式 | 日圓 | 港幣 | 台幣 |
|---|---|---|---|---|---|
| 家教 | 2 名學生每週各 1 次 | 2 × 4 × HKD 250 | JPY 25,000 | HKD 2,000 | NTD 8,000 |
| Airbnb | 每推薦 1 名用戶有 HK$180 住宿基金 | 45 × HKD 180 | JPY 101,250 | HKD 8,100 | NTD 32,400 |
| 總收入 | – | – | JPY 126,250 | HKD 10,100 | NTD 40,400 |
既然住宿開支可以用推薦的方式解決，那麼機票的部份理應也有類近的玩法，對吧？
是的，不過機票的部份比較迂迴，我們要做的是去推薦朋友申請某些信用卡，然後我們會以飛行里數的形式收到推薦人的獎勵。以去日本為例，我大概只需成功推薦到 10 個新用戶去申請信用卡，我就能有足夠的飛行里數免費換機票去旅行，就只需自行承擔機場稅和燃油稅即可。
| 支出 | 明細 | 計算方式 | 日圓 | 港幣 | 台幣 |
|---|---|---|---|---|---|
| 機票 | 機場稅 | 1 × HKD 500 | JPY 6,250 | HKD 500 | NTD 2,000 |
| 住宿 | Airbnb | 10 × JPY 0 | JPY 0 | HKD 0 | NTD 0 |
| 當地交通 | 青春 18 Pass | 1 × JPY 12,000 | JPY 12,000 | HKD 960 | NTD 3,840 |
| 飲食 | 自行料理早晚餐 | 10 × JPY 2,000 | JPY 20,000 | HKD 1,600 | NTD 6,400 |
| 總支出 | – | – | JPY 38,250 | HKD 3,060 | NTD 12,240 |
經過開源節流後，我大概只需要做 1-2 個月的家教，我就有足夠的錢去日本旅行 10 日了！而同樣的模式也可以複製到去歐洲、去美國、去南美的旅行裡，而環遊世界的財證負擔其實有比原先想像中少。
可惜的是由於疫情和要上市的源故，Airbnb 已經在 2020 年底終止了它的推薦計劃，你也無法依樣畫葫。但計劃的終止對你來說其實並不重要，重要的是你要學習到這個方法背後的思路和邏輯，因為歷史總會用類近的方式重覆自己。
總結
簡單總結，要一步步實現夢想的方法如下：
- 確立目標
找出自己想要實現的事，並且將之分拆成數個小目標
- 制定預算
拿出 Excel 仔細地試算一次達成目標所需的支出，以及估計按現時的收入水平能否達標
- 節流
找出自己真正追求的，而將不必要的舒適與便捷交換成便宜的價格
- 開源
運用你的創意，賺錢的方式並非只有「以時間與勞力換錢」這一途
我自己就是用這個方法實現了環遊世界的夢想。而且不單是實現了環遊世界，因為在發掘與分享這些方法的途中發現了商機，也不經不覺地發展起自己的事業。